60 ans – Katrina a vécu une assurance handicapée au cours de la dernière décennie.Andres Valensuela / Globus et Mail
Katrini a 60 ans et célibataire sans personnes à charge.
“Après une série de maladies de carrière inattendues, y compris le cancer, je ne pouvais pas travailler”, écrit Katrina dans un e-mail. Elle a vécu une assurance invalide au cours de la dernière décennie. Son revenu est d’environ 38 000 $ par an, ce qui diminuera à l’âge de 65 ans.
Katrina vit dans un appartement contrôlé par bail dans une ville universitaire où elle paie 1572 $ par mois, y compris les services publics. Mais elle est préoccupée par le quartier et aimerait déménager. “La préoccupation que mon quartier devient dangereuse me garde la nuit”, écrit-elle, mais la location d’une meilleure zone coûtera au moins 500 $ par mois.
Ses actifs se composent de 12 000 $ dans un compte d’épargne avec un pourcentage élevé d’un fonds extraordinaire et de 8 400 $ dans son compte d’épargne sans impôt, qui est stocké dans des certificats d’investissement garantis (GIC). Elle espère la construire jusqu’à 20 000 $, puis je voudrais commencer à investir dans son TFSA. Elle lit sur les investissements et travaille à comprendre les marchés financiers.
Katrina peut s’adapter à l’héritage à l’avenir, mais ce n’est pas confiant.
Compte tenu de ses problèmes de santé, Katrina n’est pas sûre qu’elle aura un avenir sain, “donc son objectif est de vivre modestement”, mais ne se refuse pas de plaisirs simples “, écrit-elle.” Je suis conscient que je suis sous-financée et qu’elle souffre. “
Son revenu annuel est décomposé comme suit: le plan de retraite canadien de l’invalidité est de 17 568 $; Assurance invalidité à long terme privée 18 888 $; TPS de réduction 446 $; Et la remise fiscale dans Ontario Trilium 1065 $. La génération de revenus supplémentaires est sa plus grande priorité.
Nous avons demandé à Warren McKenzie, un planificateur financier indépendant de Toronto, de regarder la situation de Katrina. M. McKenzie est comptable professionnel certifié (CPA).
Ce que dit l’expert
Presque tous les revenus de Katrina proviennent du régime de retraite et de l’assurance invalidité privée, dit M. Mackenzie. “Elle gère soigneusement son flux monétaire, et bien qu’elle ne reçoive que 3165 $ par mois, elle peut toujours économiser plusieurs centaines de dollars par mois”, indique le planificateur.
“Le problème qui ne dort pas la nuit est que son quartier tombe en panne, avec une population de sans-abri croissante, et elle pense qu’elle doit déménager dans un autre endroit pour sa propre sécurité, bien que cela signifie un appartement plus cher.”
Il y a un autre problème grave que Katrina devrait planifier, explique M. McKenzie.
Même si elle reste dans son appartement existant, elle se terminera rapidement par des économies après l’âge de 65 ans et son assurance handicapée se termine.
Cette année, Katrina recevra un handicap CPP, une assurance privée à long terme des handicapés et diverses réductions fiscales représentent environ 38 000 $. Cinq ans plus tard, lorsqu’elle a 65 ans, sa pension CPP se retirera automatiquement du CPP inférieur. De plus, il perdra son assurance invalidité à long terme privée. Il commencera à percevoir la sécurité de la vieillesse et l’offre de revenus garantie (SIG), ce qui réalise son revenu total pendant cinq ans, y compris le CPP, un peu moins de 30 000 $ par an, en panne comme suit: CPP 14 500 $; OAS 9 900 dollars; et SIG 5300 $ – plus toute réduction sur les taxes à ce moment-là. “Cela signifie qu’elle aura une baisse des flux de trésorerie d’environ 8 000 $ par an”, explique M. McKenzie.
S’il déménage dans un appartement plus cher, à l’âge de 65 ans, avec ses revenus diminués de 8 000 $ par an, et le loyer a augmenté d’environ 6 000 $ – plus les coûts de style de vie supplémentaires en raison de l’inflation au cours des cinq prochaines années – la production de trésorerie de Catrina peut dépasser ses espèces.
“D’un autre côté, Katrina dit qu’elle héritera de 300 000 $ à 500 000 $ au cours des cinq prochaines années”, dit-il. Son père plus âgé peut décider de vendre une maison familiale et de déménager à l’aide d’une institution résidentielle, par exemple, pour fournir, par exemple, l’héritage de trois enfants. “Il en est ainsi, Katrina peut également aller dans un appartement plus cher mais plus sûr”, explique M. McKenzi. “Étant donné qu’elle est préoccupée par sa sécurité, elle peut également utiliser ses économies pour se donner au moins cinq ans dans un quartier plus sûr.”
Katrina serait plus sûre financièrement si elle pouvait trouver un appartement avec des revenus de location, idéalement dans le quartier souhaité. Lorsque les gouvernements promettent désormais un logement plus accessible, Katrina doit mettre son nom dans la liste de l’attente d’un nouveau loyer de la location de revenus ou de la coopération si possible n’est pas inquiet. Dans l’état actuel des choses, la liste de l’attente d’un loyer d’une pièce avant le revenu dans la ville où vit Katrina est de 6,5 ans; Il tombe jusqu’à 3,5 ans pour les personnes âgées.
S’il déménage dans un appartement plus cher et hérite d’au moins 300 000 $ pendant un certain temps au cours des cinq prochaines années, sa pénurie de 18 000 $ par an sera partiellement compensée par les intérêts sur l’argent investi, selon le planificateur. Ce revenu de placement entraînera un certain impôt sur le revenu et réduira son droit au SIG.
Avec son plus grand loyer, pour joindre les deux bouts, en 2030, elle devra plonger dans son capital héréditaire d’une valeur d’environ 10 000 $ par an, explique M. Mackenzie. “Chaque année, lorsqu’elle est immergée dans son capital, elle gagne moins de revenus de placement”, ajoute-t-il. “Au moment où elle était à la fin des années 80, elle a utilisé tout l’héritage et n’aura pas de réserve financière.”
Si Katrina hérite de 500 000 $ au cours des cinq prochaines années, pas un montant inférieur, elle pourra maintenir son style de vie, même si elle a déménagé dans un appartement plus cher, explique le planificateur. Il est peu probable qu’elle ait assez d’argent, même si elle a vécu jusqu’à 100 ans.
Quelle est la probabilité que Katrina et ses deux frères et sœurs soient hérités? Cela dépend de la partie des actifs de 1,5 million de dollars à ses soins à domicile et à de possibles soins à domicile.
Katrina demande également des investissements. “Katrina ne sait presque rien à l’investissement, et elle se rend compte qu’il sera important d’investir raisonnablement si elle hérite finalement un peu d’argent”, explique M. McKenzie. “Ce serait dévastateur s’il héritait d’une grande quantité et le perdait ensuite à cause des erreurs d’investissement”, dit-il.
“Cependant, jusqu’à ce qu’il reçoive un héritage important, il ne devrait pas envisager d’investir ses économies dans quoi que ce soit, sauf un GIC à court terme ou sur un compte d’épargne à pourcentage élevé”, explique M. McEngz. Si et quand elle est héritée, elle pourrait travailler avec un conseiller qualifié ou investir dans un échange conservateur très diversifié.
Katrina utilise des cours et des activités au centre des personnes âgées, a déclaré le planificateur. “Elle pratique l’écriture créative et essaie de préserver les plus actives et les plus liées à sa communauté.”
Mais il devrait être protégé de passer trop de temps à se soucier de leurs défis de santé et financiers. “Si elle vit en ce moment et se concentre sur son activité, sa communauté, le centre des personnes âgées qu’elle répand et ses activités créatives, elle peut profiter d’une pension heureuse.”
La situation avec le client
Homme: Katrina, 60
Problème: Préparer une baisse des revenus à l’âge de 65 ans. Peut-elle se permettre de déménager dans un quartier plus sûr? Devrait-elle investir ses économies en bourse?
Plan: marchez avec prudence. Déplacez-vous si elle le veut vraiment, mais si elle le fait, elle va au fil du temps dans les économies. Pensez à appliquer la maison avec loyer à l’avance en cas de patrimoine potentiel ne serait pas rempli.
Payback: autorisation de regarder du bon côté.
Revenu net mensuel: 3165 $.
Actifs: comptes d’épargne élevés de 12 000 $; TFSA 8 400 $. Total: 20 400 $.
Coûts mensuels: loyer 1570 $; assurance ménage 40 $; Transport de 370 $; Produits produits 400 $; Vêtements de 50 $; Cadeaux, charité 30 $; vacances, voyager 50 $; Soins personnels de 20 $; Sports, capture de 100 $; abonnements de 20 $; Médecins, dentistes, recettes 130 $; Téléphones, télévision, Internet 105 $; TFSA 275 $. Total: 3160 $.
Obligation: Non
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